「我還年輕，保險以後再說？」剛出社會的你，別讓這個迷思成為未來財務的絆腳石！保險不是投資，而是保護你辛苦積蓄不被意外掏空的安全網。本篇將帶你從零開始，搞懂新鮮人最該買的險種有哪些，並教你如何聰明規劃預算，同時避開常見的投保陷阱。建立正確觀念，就能讓你買對不買貴，穩健地為人生打好第一道防護。
剛出社會真的需要買保險嗎？適合新鮮人的險種一次看
對新鮮人來說，保險並不是在你健康時錦上添花，而是在意外來臨時，可以為你撐起一把財務的保護傘。用一筆相對小的保費，去轉嫁那些可能瞬間掏空你所有積蓄的重大醫療費用，或是意外所帶來的損失。尤其趁著身強體壯時投保，不僅保費相對便宜，能選擇的保險產品也更多。
在規劃保單前，請先回家問問爸媽，進行保單健檢，了解你已經擁有什麼，才能知道你還缺少什麼，避免重複購買。
面對琳瑯滿目的保險產品，保險小白該從何下手？請記住一個原則：先保大風險，再保小風險。對預算有限的新鮮人來說，應優先建構最核心的「保障金三角」：
醫療險（實支實付型）： 這是對新鮮人來說最重要的險種之一，現代醫療自費項目多且相對昂貴，「實支實付」型的醫療險能幫你支付住院期間的醫療雜費，讓你安心接受治療，不會落入因為意外無法上班時沒有收入的窘境
意外險： 對於上班通勤，或是熱愛戶外活動的新鮮人，意外險能用低保費轉嫁因「意外」造成的醫療開銷，是必備的第二層防護。
重大傷病險／癌症險： 雖然相對年輕的新鮮人遇到重大傷病的機率較低，但也因此保費也相對便宜許多。若經診斷確診後保險公司會直接理賠一筆保險金，可作為治療費用或安心休養的生活費，對於儲蓄水位較低的新鮮人來說可說是一筆幫助不小的救命金。
簡單來說，新鮮人的第一份保單規劃，應聚焦在「醫療實支實付 + 意外險 + 重大傷病險」相對穩健的組合；先把保障的地基打穩，若行有餘力，再考慮其他險種。
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小資族的保費占薪水比例多少才合適？
當你理解了該買哪些險種後，下一個問題是：「我該花多少錢買保險？」對於剛出社會、薪水有限的新鮮人來說，這是一個至關重要的問題。買得太少，保障可能不足；買得太多，又會排擠到儲蓄、投資與生活品質，甚至可能因為繳不出保費而被迫解約，導致保障與金錢兩頭空。
在規劃預算時，你可以參考業界經常建議的「雙十原則」。這個原則建議你的總保險額度，也就是發生事故時能領到的理賠金，應該至少是年收入的10倍；而你每年繳納的總保費，則最好不超過年收入的10%。舉例來說，如果你的年收入是40萬元，那麼你的壽險及意外險的保障額度最好能達到400萬元；而一整年的保費支出則建議控制在4萬元以內，如此一來便能幫助你建立相對平衡的保險架構。
然而，實際規劃時更重要的是根據自身的收支狀況，找出一個能讓你買得安心，也繳得輕鬆的預算。對年輕人來說，一年保費控制在2萬至3萬元之間，通常就能搭配出相當足夠的基礎保障。
該買大公司的保險，還是人情保單也不錯？
規劃好了預算，接下來就是在挑選產品時，避開保險新手最容易踩進三個迷思。
第一個迷思是「終身險」：許多人會覺得「終身」聽起來比較划算，能保障一輩子，但終身險的保費通常是「定期險」的好幾倍。對預算有限的新鮮人來說，更聰明的做法是善用「定期險」的優勢，用較低的保費，在最需要保障的黃金時期拉高保障額度，做到「先求有，再求好」；等到未來收入增加，再考慮是否要轉換或增加終身型的產品。
第二個迷思是「越有名的保險公司產品就比較好？」其實，保險產品的核心在於內容，而非保險公司的名氣。不同公司的產品各有優勢，有的公司在醫療險方面條款較有優勢，有的則在意外險方面更具競爭力。學會多方比較，透過組合不同公司的產品來「截長補短」，往往能用更少的預算，搭配出更全面的保障。
最後，也是最難以拒絕的陷阱，就是「人情保單」。身邊總會有親戚、朋友或同學在從事保險業，出於人情壓力可能很難開口拒絕。但請記住，這是一份跟隨你數十年的財務契約。並不是熟人推薦的就一定不好，但關鍵在於你必須在充分理解商品內容，確認它符合自身需求後，才做出決定；為了一時的人情而買下不適合的保單，未來後悔的絕對是自己。
總結來說，規劃第一份保單，是社會新鮮人財務獨立的重要象徵。從了解自身需求、設定合理預算，到學會避開終身險與人情保單的迷思，每一步都是在為你的未來負責。將錢花在刀口上，才能用最少的預算，建構最安心的防護。
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（核稿編輯：劉凱銘）
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