為了在退休後能夠享有安穩的生活，不少人會透過投資理財來達到目標。而在美國，即使參與了由雇主贊助的退休儲蓄計畫，為數眾多的上班族仍然感到難以順利實現穩健的退休生活，其根本原因不外乎是「當下想要的太多，對未來的考量卻太少」。有將近60%的民眾擔心自己沒有為退休存下足夠的錢，甚至有不少人在面臨通膨或是市場波動時，會選擇減少，甚至是停止提撥退休金。此外，約有25%的50歲及以上尚未退休的美國人直言，他們可能永遠都無法真正退休。
《紐約時報》明確指出，退休之路變得越來越遙遠，最核心的問題就在於當事人太過於追求眼前的滿足而非未來的財務安全。針對此一現象，金融專家歸納出了5大常見、最終導致退休計畫失敗的錯誤理財習慣，並提供一些實用的解決策略。
收入增加，支出也隨之膨脹
當我們賺更多的錢時，我們往往會花更多的錢，因為這會改變我們對個人財富的看法，我們會認為自己擁有的比實際的更多。明尼蘇達州Twin Cities Wealth Strategies的創辦人Dana Menard表示，在薪資調整生效之前，就事先規劃好如何分配增加的薪資。
「我們大多數人不能也不應該依靠意志力來養成良好的理財習慣，」加州North Berkeley Wealth Management的資深顧問Ariana Alisjahbana建議，可將退休金帳戶的扣款額設定為每年自動增加1%或2%，以備將來加薪。
忽略小額開支
人們經常會忽略小額花費所積累產生的巨大效應。根據金融服務公司Empower所做的調查顯示，美國人平均每人每月花費118美元（約新台幣3536元）叫外賣，以及78美元（約新台幣2337元）購買咖啡。這些看似無傷大雅的開銷，如果不透過記帳的方式加以追蹤，往往會成為儲蓄的漏洞。
My Retirement Network的創辦人Melissa Caro建議，應該使用試算表詳實記錄每一筆花費，從日常咖啡和外送費用，到每月的手機費和水電費，任何一筆都不能有所遺漏，如此一來才能清楚看見問題的癥結點所在，「當你看到一頁紙上的所有數字時，通常就會有一些事情引起你的注意」。
卡債尚未清償，卻持續刷卡消費
越來越多的美國人依賴信用卡來支付日常的各種開銷。根據紐約聯邦準備銀行的數據顯示，到2025年5月底，美國家庭的信用卡債務總額高達1.18兆美元（約新台幣35.36兆元），而目前信用卡的平均利息大約落在21.16%到22.73%之間，可是絕大多數的人每個月卻只能支付最低的還款金額。
Dana Menard指出，當你不斷用信用卡消費時，要擺脫債務變得更加困難，「拿起手機，刷幾下，就能在幾個小時內收到東西，這讓你更容易超支，而且不假思索就能做到」。他表示，然而大多數的消費者都沒有意識到，信用卡所設定的最低還款額幾乎無法支付利息，如果你一直都只支付最低還款額，那麼極有可能永遠都無法還清這筆欠款。他建議，可以先從餘額最小的信用卡開始償還，因為這會帶來心理上的勝利，進而激勵客戶持續償還其他的債務。
沒有緊急預備金
專家也建議，務必儲備足夠的緊急預備金。在美國，如果沒有足夠的備用金，當財務狀況出現問題時，往往就只能動用退休帳戶。但這樣的做法將會被罰課徵10%的提前提領稅，同時也會中斷複利增長的機會。華盛頓州Marathon Wealth Management的創辦人Melinda Satterlee 表示，許多人往往沒有考慮到從401(k) （一種延後課稅的退休金帳戶計劃）中借錢的弊端，因為他們認為「這是我存的錢，我可以動用」，但他們其實並不知道這會花多少錢。
舉例來說，如果提前從401（k）提領5000美元（約新台幣15萬元），實際到手的金額可能只有3400美元（約新台幣10萬元）。專家指出，代價不僅僅是經濟上的，以長遠來看，當你提前從退休帳戶中提取資金時，你也會耽誤你的退休時間表。
意外之財全部花光
最後，如果獲得了任何意外之財，切記千萬不要全部花光，這些都是儲蓄或是償還債務的大好時機。Ariana Alisjahbana建議，可以在每年的元旦或是生日這一天，制定一套「意外收入計畫」，明確規定每筆額外收入的用途比例，藉此避免衝動消費，並讓你對自己的長期財務目標負責。
Ariana Alisjahbana透露，曾經有一位客戶在拿到法院的和解金之後，她建議對方先等待30天再決定這筆錢的用途，這位客戶同意了，最後選擇將這筆錢存入孩子的大學基金，「花時間思考，權衡你的需求和願望，可能會增加你做出正確決定的機率」。
更多中時新聞網報導
無薪假＋裁員襲來 新台幣暴衝 台廠3年上市夢碎反被併吞
1分鐘讀財經》看日本15％關稅 台廠老闆慌了：1產業恐被日廠完全打趴
幫小孩繳了10年保費 保單竟被扣押？很多人都會犯這個錯 7個真相不可不知
Comments