在高齡化、少子化交織的時代，愈來愈多中壯年背負照顧父母的責任，卻未曾替自己老後做好準備。中信《2025家庭理財暨樂齡金融大調查》揭露台灣家庭面臨的四大理財斷層，並提出行動解方。
台灣家庭正面臨高齡照護與財務準備的雙重斷層。近日，中國信託銀行攜手資誠聯合會計師事務所發布全台首份「家庭理財暨樂齡金融大調查」，揭露「想、多、做、少」四大樂齡理財現象與落差，提出相對應的「PLAN」理財策略，鼓勵民眾及早展開財務與照護準備，打造穩定被動金流，規劃醫療保障與照護基金，為長壽人生做好準備。
這份調查共透過電訪取得1211份有效問卷，涵蓋35歲以上各年齡層，值得注意的是，將受訪者區分為「照顧者」與「被照顧者」，設計差異化問卷題目，以檢視多面向的樂齡金融樣貌。同時也結合深度質化訪談，涵蓋單身照顧父母者、三明治族、與子女同住長輩等多元家庭型態，貼近台灣社會的真實輪廓。
現實1〉近七成民眾擔憂醫療費，卻過半未事前規劃
在高齡化與少子化交織的背景下，民眾對未來財務的焦慮與日俱增。調查顯示，近七成的受訪者最憂心晚年的健康醫療花費，其次是養老與照護費用（58％），遠高於旅遊娛樂、詐騙風險或貸款債務等其他項目。顯示「病」與「老」成為樂齡規劃中的最大隱憂。
然而，面對這樣的財務壓力，事前規劃的落實卻極為有限。調查指出，有 55％ 的照顧者並未事先規劃相關消費支出，而作為被照顧者的一方，亦有近一半（49％）表示自己未規劃過照護費用。整體而言，不論是照顧者或高齡者本身，對於未來醫療與生活成本的風險意識仍嫌不足。
從年齡層來看，65歲以上的高齡族群中，有高達53％完全沒有規劃與醫療照護相關的支出，遠高於50至64歲（34％）與35至49歲（34％）的比例。即使有規劃，也僅有6％的高齡者能嚴格依計畫執行並持續追蹤費用開支，顯示高齡者在理財規劃上的落差極大。
更令人憂心的是，即使擁有財務計畫的中壯年族群，執行力也相對有限。整體僅21％的受訪者能夠「時常執行」財務計畫，另有16％表示「總是執行」。但仍有多達37％完全沒有任何事先規劃，也未記錄財務支出，此比例在65歲以上族群中更攀升至46％，反映高齡族群在財務紀律上的弱點。
現實2〉照顧者扛下風險，溝通與財務分工仍混亂
本次調查設計中，特別針對「照顧者」與「被照顧者」兩大角色分別設計問卷。41％的照顧者坦言，自己「原本就沒有任何財務規劃」，另有 17％ 雖有自己的計畫，但未涵蓋被照顧者的支出。僅有 28％的照顧者規劃內容同時考量自身與被照顧者支出，且達到「還算充足」或「非常充足」的程度。
整體而言，能做到雙方皆有完善規劃的照顧者僅占 42％，顯示即便身處照護角色，仍有過半數尚未完整掌握家庭財務的全貌，突顯多數家庭面對照護責任仍處於臨時應變狀態。
被照顧者的規劃情形更不理想。63％表示完全未規劃自己的財務安排，僅24％能與照顧者共同規劃。加上超過七成未曾與照顧者討論財產或照護規劃，可見「傳統不說、默默承擔」的文化，正壓縮了家庭間有效溝通的空間，也讓照護風險難以及早分攤。
調查也指出，家庭多由兄弟姊妹共同負擔父母照顧責任，但財務分工常依收入高低而定，形成「有錢出錢、有力出力」的默契。這種不成文規則固然維持表面平衡，卻也埋下傳承衝突的隱憂。
現實3〉13%積蓄撐不過三個月，財務韌性堪憂
面對突如其來的長照支出與失能風險，民眾的儲蓄能力是否足以支撐生活？調查指出，13％的受訪者積蓄不足三個月，僅39％能撐過三年以上。在得分比較中，積蓄能力與財務健康高度正相關，從僅能撐三個月者的 38.3分，到可撐三年以上者的 57分，顯示家庭財務抗壓力存在明顯斷層。
若按年齡觀察，65歲以上者有51％能撐過三年，財務穩健度高於其他年齡層。反觀正值職場與照護雙壓的中年族群，其財務耐受力反而較低，更需關注長期資產布局。
而對於未來生活型態的預估支出，有 39%的民眾認為每月3至5萬元為合理養生村費用，但實際可承擔超過7萬元以上者僅占3％。理想與現實之間的落差，也說明未來長照財務的挑戰尚未真正進入家庭決策核心。
現實4〉傳承規劃得分墊底，「說不出口」成最大阻力
在本次「家庭理財樂齡指數」六大面向中，「傳承規劃」的得分最低，僅21分。儘管有36％的民眾認為應於40歲前開始規劃，但35至49歲族群中高達71%尚未啟動行動，即便是65歲以上長輩，仍有近六成未做安排。
代間間溝通更是普遍難題。近八成照顧者不想了解長輩傳承規劃，七成被照顧者從未與家人討論相關議題。傳統「不談錢、不談死」的心理包袱，使得家庭理財不僅無法預防風險，還可能因遺產爭議撕裂關係。
PLAN理財策略，從優先順位與家庭對話開始
為協助家庭面對上述「想、多、做、少」四大現象，中信銀行個人金融執行長楊淑惠提出 「活留存」財富金三角理財觀，結合四大核心行動「PLAN」建議：
P｜Prioritize（優先）：釐清收支項目、建立財務目標與儲蓄紀律。
L｜Learn（學習）：強化投資素養與資產配置能力。
A｜Align（溝通）：促進家庭對話，釐清照護與傳承角色。
N｜Navigate（引導）：從現在開始設計未來人生藍圖。
由於調查指出，仍有56％受訪者希望退休後仰賴政府年金，逾半數估每月生活費將低於3萬元。楊淑惠呼籲應盡早建立屬於自己的「退休三本」，老本（基本生活費）、病本（醫療保障）、保本（資產保全與傳承），進行全方位資產準備與保護，逐步建構退休藍圖。
楊淑惠更預告，中信持續透過調查掌握民眾在不同人生階段的財務需求與痛點，今年9月將領先臺灣金融同業發表《樂齡金融白皮書》，可做為因應超高齡及長壽社會來臨，家庭理財邁入全新世代的指南。
整體來看，儘管台灣民眾對健康與照護費用的風險意識已愈來愈高，但真正落實規劃與執行的比例仍遠遠不足。未來，除了強化全民財務教育與照護意識外，也亟需針對高齡與中壯年族群設計更具誘因的財務規劃工具與政策，以降低未來家庭照護的脆弱壓力，邁向更有韌性的高齡社會。
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